Вся правда о структурном депозите

Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите

Мир инвестиций огромен. Но в Европе около 60% сбережений инвестируют как-раз в банковские депозиты. А в рунете почти 500 тысяч человек ежемесячно ищут инфо о вкладах и процентах по ним, что тоже подтверждает живой интерес к этой теме.

Инвестировать в банковский депозит просто — нужно лишь прийти в банк; доступно — в некоторых отечественных банках депозит стартует с 1000 рублей; малорискованно — страховой фонд в России покрывает убытки до $23 тысяч.

Обратите внимание

Прочитав эту статью, вы узнаете об этом методе инвестирования все — начиная от выбора банка и заканчивая подписанием договора. Большинство людей не то что рейтинги не смотрят, а даже не просчитывают, какой депозит выгоднее. Они просто «клюют» на цифру перед знаком «проценты», которая потом оказывается не такой уж и заоблачной.

Разбираем по клеточкам и прописываем по пунктам, что нужно знать о банковском вкладе. Для тех, кто вникает в суть.

Виды банковских депозитов

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч долларов “безработных”, самое время найти им занятие по душе.

Из банковских депозитов, в которые можно инвестировать, выделяют два.

  • Сберегательный — когда вы кладете деньги на определенный срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии.
  • Накопительный — вы можете пополнять счет в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Что нужно знать, открывая депозит в банке

Открыть депозит в банке просто только на первый взгляд. К процессу нужно подходить ответственно. Кризисы нулевых, когда обанкротились даже надежные банки, это прекрасно продемонстрировали. Для начала определитесь в какой стране хотите открыть депозитный счет. Проще всего это сделать там, где у вас гражданство. Однако, зарубежные счета для вас тоже доступны.

Проценты по вкладам разнятся в зависимости от валюты. К примеру, в России в рублях можно открыть счет под 8-11% годовых. В долларах — максимум 2%. В США долларовые депозиты составляют от 1 до 2,75%. В Европе процентная ставка колеблется от 0,5 и даже до 3% в Черногории.

А теперь посмотрим, какие подготовительные работы нужно сделать перед тем, как отнести деньги в банк.

Первый этап — выбор банка

Это то, с чего нужно начать. От того, насколько надежным он будет, зависит степень риска, ваш комфорт и то, сможете ли вы получить доход от этой инвестиции.

Финансовые эксперты и сами банкиры рекомендуют анализировать три главные составляющие перед тем, как принести деньги в банк.

  • Рейтинг. Каждое независимое агентство анализирует банки по разным показателям. Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s — самые авторитетные международные агентства. Проверьте на их сайтах не только свой банк, но и материнскую компанию — ведь многие финансовые учреждения в вашей стране это филиалы крупных международных финансовых корпораций. И уже зная суммарную картину, делайте выводы. Ниже смотрите подробнее о рейтинговых агентствах.
  • Процент по депозиту. Это то, что определяет вашу прибыль. Но не спешите выбирать самую высокую ставку. Если на рынке у какого-то банка ставка намного выше, чем у конкурентов, значит, у него не хватает свободных средств. Поэтому если цель заработать в краткосрочной перспективе, — тогда рассматривайте такой банк и инвестируйте в национальной валюте. Если же хотите вложить деньги в долгосрочной перспективе, тогда осторожнее относитесь к такому банку и выбирайте валютные вклады.
  • Собственники. Если банком владеют известные люди, посмотрите, как идут дела в их бизнесе (зачастую финансы — не единственный бизнес таких людей).

Подробно о банковских рейтингах

Отечественные и международные агентства ранжируют банки. В работе с международными важно понимать: если они понижают рейтинг страны, то и уровень банка тоже падает, независимо от того, как изменились его показатели.

Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s и другие оценивают вероятность банкротства банка по одному из показателей. Для каждого агентства он свой. Поэтому место банка может отличаться в разных рейтингах. Также скорость реакции на события в банке разная.

Поэтому для надежности сравнивайте оценку банка в нескольких рейтингах.

Информацию о рейтингах публикуют на официальных сайтах рейтинговых агентств. Она бесплатна, в некоторых агентствах нужно только зарегистрироваться.

Что искать в отчетности банка

Аналитики рекомендуют посмотреть финансовую отчетность банка, в котором собираетесь открыть депозит. Вся отчетность есть на сайте финучреждения. Человеку неопытному сложно оценить, что значат цифры в многостраничных отчетах. Но вот показатели, на которые нужно обратить внимание в первую очередь.

  • Совокупный доход — это изменение в чистых активах банка. Чистые активы — все, что есть у банка, за вычетом обязательств. Однако нужно смотреть динамику. Если к концу периода чистых активов стало больше, значит, дела у банка идут хорошо. Этот показатель ярче характеризует состояние дел в банке, чем прибыль. Поскольку, чтобы увеличить ее, банки иногда распродают часть активов по низкой цене. Это своего рода манипуляция. Если же совокупный доход уменьшился, значит, с банком что-то не так.
  • Соотношение резерва на обесценивание к кредитному портфелю. Вместе с кредитным портфелем должны расти и резервы на обесценивание. Если этого не происходит, значит, у банка не хватает денег на покрытие проблемных, рисковых кредитов.
  • Ликвидность. Это способность вовремя рассчитаться по обязательствам. К примеру, авто или недвижимость на балансе — это низкая ликвидность, так как для перевода ее в деньги нужно время. Наличные — самый высоколиквидный актив. Однако важно держать баланс между высоко- и низколиквидными активами. Если много низколиквидных активов — значит, банк не может быстро рассчитываться по своим обязательствам. Если же все активы конвертированы в валюту — это значит, что они не работают, то есть не приносят прибыли.
  • Норматив достаточности капитала банка. Это главный показатель надежности банка. Государство устанавливает его минимальный уровень. Сейчас в России он составляет 8%. Рассчитывают показатель по формуле. Но фактически — это соотношение между собственным капиталом и активами банка. Найдите этот показатель в примечаниях к отчету. Чем выше этот показатель от минимального требования, тем лучше.

Самые надежные банки — в Швейцарии

Сохранность и конфиденциальность, а не получение прибыли — вот зачем миллиардеры открывают счета в банках Швейцарии. На некоторых счетах проценты даже минусовые. Но и это выгоднее, чем депозит в рублях. Швейцарский франк — одна из самых стабильных валют в мире, да и инфляции в этой стране приближается к нулю.

Однако нерезидентам открыть там счет непросто. Зато резиденты, и если у них еще есть статус, могут рассчитывать даже на положительные проценты.

Так как желающих иметь счет в швейцарском банке миллионы, а проконтролировать происхождение средств финучреждению сложно. Поэтому банки Швейцарии ввели ограничения по сумме.

Во многих финучреждениях нерезиденты могут положить на депозит от 1 миллиона франков (около 1,026 млн долларов). Поэтому будьте осторожны, если в сети вам предлагают открыть счет на 10 тысяч долларов в швейцарском банке.

С большой долей вероятности, — это обман.

Вторая этап — как выбрать депозит

Прежде, чем поручить свои деньги банку, внимательно изучите, что именно предлагает финучреждение. Ведь реклама на стендах и в флаерах не скажет всю правду. Проверьте депозит по нескольким параметрам.

  • Можно ли пополнить или частично снять деньги со счета во время действия договора — это зависит от вида вклада. Уточните, что будет с процентами, если вы досрочно снимите всю или часть суммы.
  • Изменение процентной ставки по депозиту. Уточните, есть ли такая возможность. Бывают вклады, в которых первую треть времени действует одна ставка, затем — другая, и в конце самая высокая — третья. В рекламе зачастую указывают именно ее. Как вы понимаете, итоговая доходность депозита будет ниже, чем вы рассчитываете по рекламному предложению.
  • Как начисляются проценты — с капитализацией или с выплатой в конце срока. Вклад с капитализацией процентов — это когда процент рассчитывается не только на сам депозит, но и на ранее начисленные проценты, то есть по сложной процентной ставке. Но будьте внимательны, она не всегда выгодна, так как сам процент по таким вкладам ниже. Посчитайте, сколько реально денег получите в конце действия договора по капитализированным процентам и по тем, что начислены в конце срока. Часто выгодность капитализированного депозита — это просто маркетинговый ход.

Третий этап — читаем договор

Все слышали о том самом “маленьком шрифте на 109 странице”, где прописаны “скользкие” моменты договора. Всегда внимательно читайте то, что подписываете. Иногда стоит показать контракт юристу, чтобы инвестиция была приятной, комфортной и прибыльной. Вот далеко не полный, но элементарный минимум, который нужно проверить, оформляя договор с банком.

  • Сумма депозита — проверьте, соответствует ли сумма той, которую вы вносите в банк.
  • Срок действия — еще раз уточните, насколько вы открываете депозит.
  • Размер процентов, их вид и условия изменения. Посмотрите, чтобы в договоре не было пункта о том, что банк может самостоятельно менять их.
  • Штрафы и тарифы за обслуживание (РКО — расчетно-кассовое обслуживание) — в идеале вы не должны ни за что платить. Ведь это вы даете деньги банку, чтобы он зарабатывал деньги себе, а вам платил за “аренду”. Однако часто банки устанавливают плату за обслуживание счета, смс- и электронные уведомления, внесение и вывод средств, снятие через кассу. И более того — самостоятельно меняют их размер, даже не уведомив вас, а просто вывесив информацию на стендах и на сайте.
  • Условия продления депозита и ставка, которая будет в этом случае.
  • Если у вас вклад с возможностью пополнения, посмотрите, чтобы в договоре у банка не было права отменить этот пункт или изменять минимальную сумму довнесения средств. Случается, что банк в одностороннем порядке поднимает минимально разрешенную сумму для пополнения. Это не выгодно клиенту, так как она может составлять десятки тысяч долларов.

Риски

Теперь о рисках. Банковский депозит — не самый привлекательный вид инвестирования. Согласитесь, в среднем 3% годовых в валюте — это не лучший выбор для заработка. Но и риски не так велики. Главные “опасности” инвестирования в банковский депозит.

  • Банкротство. Во времена неустойчивых банковских систем риск разорения — самый распространенный. И если в краткосрочной перспективе его можно предугадать — посмотреть рейтинги, проанализировать отчетность и так далее, то в долгосрочном периоде быть уверенным, что банк не рухнет, невозможно. Здесь единственный выход — не хранить в одном банке на всех счетах больше той суммы, которую гарантирует к возврату государство.
  • Моратории на досрочное снятие. Это часто происходит в периоды финансовых кризисов, когда центральный банк запрещает досрочно снимать деньги с депозитов. В кризисы всегда бывает небольшой промежуток времени, когда доллар растет по отношению к национальной валюте, а цены еще не успевают перестроиться. Именно в это время, имея несколько тысяч долларов, можно выгодно купить авто, недвижимость и другие активы. Однако, как раз в это время банки, как правило, замораживают депозиты, не позволяют снимать их досрочно. Поэтому это могут быть потерянные возможности.
  • Налоги — все больше стран вводят налоги на депозиты. Поэтому существенно заработать на этом виде инвестирования вряд ли сможете. А вот сохранить деньги — вполне возможно. Главное — выбрать банк и вид вклада.

Управление рисками

Если вы планируете инвестировать сумму в десятки или сотни тысяч долларов, тогда стоит подумать о диверсификации. Сегодня в России вкладчики банков застрахованы на 1,4 млн рублей (приблизительно 23 тысячи долларов). Не храните в одном банке больше этой суммы.

Помните, что Фонд компенсирует эту сумму по всем счетам. К примеру, если в банке А у вас хранится 1,1 млн рублей на депозите и 1 миллион на расчетном счете, вы можете рассчитывать только на компенсацию 1,4 млн рублей, остальные деньги в случае банкротства банка потеряете.

То есть, счета суммируются. Поэтому откройте вклад на миллион в одном банке, расчетный счет — в другом, еще один миллионный депозит — в третьем. Таким образом, ваши деньги будут застрахованы.

Важно

Конечно, вы потеряете возможные бонусы по программе лояльности, однако защитите свои деньги.

Еще один из способов диверсификации — это вклады в разной валюте. Таким образом, падения рубля для вас будет не так страшно. К примеру, вы потеряете на инфляции и снижении курса рубля, но выиграете на менее привлекательных процентах в евро или долларах.

Читайте также:  Как организовать производство скотча с нуля: бизнес-идея, вложения: от 2500000 руб.

Эксперты рекомендуют хранить сбережения в валюте только в долгосрочной перспективе. На короткое время не стоит менять деньги. Распределить сбережения рекомендуют так: 50% в долларах, 25% в евро, а оставшиеся 25% — в британском фунте стерлингов или в швейцарском франке. Евро считается не очень стабильной валютой. А из-за беспокойства Еврозоны рассчитывать на ее устойчивость не приходится.

Вот так можно вложить свободные 100 долларов. Но это не предел. Следите за обновлениями раздела, и вы узнаете о стандартном и экзотическом инвестировании.

Расскажите об этом друзьям

Хотите узнать о будущем больше?

Узнайте где деньги будут завтра!

Как современные технологии изменят бизнес? От чего стоит отказываться уже сейчас? Какие бизнес-идеи будут востребованы через 5, 10 и 15 лет? Какие отрасли останутся выгодными и актуальными, а какие умрут?

Заглянуть в будущее

Источник: https://365-invest.com/vse-chto-nuzhno-znat-o-depozite/

Вся правда о депозитных вкладах

Мнения о депозитных вкладах в украинских банках разделились на несколько категорий. Большинство людей остерегается данной процедуры, и по старинке хранит все сбережения дома. Кроме того, согласно статистическим данным, у большинства граждан и вовсе нет финансовых сбережений в любом виде. Некоторые же, наоборот, мечтают разбогатеть за счет депозитных вкладов и жить лучше с их помощью.

Как обстоят дела с украинскими депозитами на самом деле, и стоит ли действительно связываться с банками для подобной услуги, проанализируем детально.

Особенности депозитных вкладов в Украине

Прежде всего, стоит разобраться с основной информацией о депозитных вкладах в украинских банках для лучшего понимания ситуации и возможности оценивания всех за и против подобной процедуры.

Различают следующие категории депозитных вкладов, каждый из которых имеет собственные уникальные особенности:

  • активные и неактивные (соответственно с возможностью пополнения или снятия денег, или ее отсутствием);
  • гривневые и валютные;
  • краткосрочные и долгосрочные (на срок от 3 месяцев до 1 года).

Каждый пользователь выбирает наиболее оптимальный вариант депозита, в зависимости от личных потребностей и предпочтений, а также конкретной ситуации. Сотрудник банка с радостью подскажет, какой депозитный вклад лучше выбрать, все его преимущества и недостатки.

Почему оформление депозита — выгодная процедура?

Безусловно, регулярное получение процентов от вложенной суммы — приятная перспектива для каждого гражданина. В особенности, когда система депозитных вкладов стала настолько обширной, что можно запросто подобрать наиболее выгодные условия для оформления данной услуги в банке.

Кроме того, хранение финансовых вложений в банке под проценты депозита позволяет уберечь вас от нежелательных последствий, к примеру, если вас попытаются ограбить и вынести из квартиры все деньги, которые так наивно хранились по дедовскому методу. Поэтому, несмотря на опасения многих пользователей, открытие депозитного вклада может быть значительно безопасней хранения сбережений дома.

Что необходимо знать: нюансы оформления депозита

Одно из важных понятий — наличие так называемого государственного налога на депозит. Таким образом, при оформлении депозитного вклада в гривневом эквиваленте, чистая прибыль будет составлять немного меньше заявленной — часть процентов будет идти в государственный бюджет. Кроме того, здесь также действует военный сбор и закон об НДС.

Также стоит учитывать и детально изучить момент изменений ставок по депозиту.

Напрямую сумма процентной ставки зависит от срока, на который непосредственный вклад оформляется — соответственно, чем чаще производятся выплаты, тем меньше проценты.

Рекомендуется детально изучить момент получения депозита с капитализацией процентов. Такой вклад считается более выгодным, так как помимо общей ставки, начисляется дополнительно процент за ставки предыдущих периодов.

Следует тщательно и внимательно выбирать банк, в котором планируется оформление депозита. С одной стороны, большинство населения считает государственные банки более надежными в области кредитования и получения депозитных вкладов.

Однако, есть один нюанс: зачастую именно в этих учреждениях процентная ставка по депозиту предлагается довольно низкая.

Поэтому выбор за вами: риск потери финансовых средств, но оформление депозита под большие проценты, или же доверие государственному банку, но получение небольшой прибыли.

Неприятным моментом для многих пользователей становится отсутствие возможности досрочного вывода финансовых средств с депозитного счета.

Совет

Несмотря на то, что подобные моменты зачастую четко прописаны в договоре с банком, для многих это все равно становится неприятной неожиданностью.

В таких ситуациях лучше всего заранее обсудить данный момент с сотрудником банка и выбрать депозит с меньшей процентной ставкой, но более частыми выплатами.

Оформить депозитный вклад в банке, или же хранить все сбережения дома, решать только вам! Каждый вариант имеет как свои положительные стороны, так и недостатки. Тем не менее сбережение определенной суммы на счету в любом случае безопаснее и выгоднее, главное — выбрать надежный банк и подходящее депозитное предложение.

Источник: https://finme.ua/vsya-pravda-o-depozitnyh-vkladah

Структурные продукты! Вся правда

alexgaudi26 августа 2013 16:31

Что такое структурные продукты

Всем привет!

Вы, наверное, уже соскучилась по моим разоблачительным статьям из сферы трейдинга и финансов.

Для тех, кто не знаком со мной, читайте мои статьи про мошенников на форекс и бинарных опционах.

В этих двух статьях речь шла о нечистых на руку компаниях, которые наживаются на сравнительно небогатых, но желающих сказочно разбогатеть гражданах.

И если деньги можно отобрать у тех, у кого их нет, то, наверное, еще проще такую штуку проделать с богатыми. По крайней мере, в значительно меньших пропорциях по отношению к общему состоянию субъекта.  

Итак, дамы и господа! 

Структурные продукты — способ отобрать честно заработанное!

Сравнительно новый для российского рынка способ отъема. Кстати, иногда их называют “структурированными продуктами“.

Как обычно, начнем с детального разбора того, что нам предлагают красивые рекламные материалы, любезно подготовленные российскими финансовыми компаниями. По обыкновению, чтобы не называть имена, просто вбиваем словосочетание “структурные продукты” в поиск Яндекса или Гугла
Техника.

Структурным продуктом называют некий сложный финансовый инструмент, как правило, состоящий из двух частей: рискованной и безрисковой.

Далее начинается магия. Появляются красивые слова, цель у которых только одна. Заставить вас думать, что вы имеете дело с профессионалами.

Безрисковую часть называют Fixed income. Под рискованной как правило понимают опционы

Вы знаете что это такое? Ваш опыт позволяет додумать что все это значит? Испытываете легкую гордость от того, что понимаете о чем речь? Все, вы на крючке!

На самом деле все просто как «2+2». И далее я это поясню.

Сравнение с банковскими депозитами

Практически любая рекламная статья пытается подкупить вас тем, что в структурных продуктах есть возможность инвестировать «без риска». Все точно также, как в размещении средств на депозите в банке, только с возможностью заработать значительно больше.

Это действительно так, НО.

Вам не говорят, что ваши деньги как раз и лягут на этот депозит. Только не в большом и надежном банке, а в крупном брокерском доме, надежность которого значительно ниже любого банка из 10-й сотни рейтинга форбс.

Отсутствие риска

Кто скажет про отсутствие риска после того, что узнает как именно обеспечивается ваша фиксированная доходность? Любой менеджер отдела продаж сразу объяснит — вкладывать без риска не выгодно, лучше использовать продукты с «умеренным» риском (10-20%). «Вы ничего не теряете. В худшем случае вы будете владеть акциями.»

Теперь немного о рискованной части продукта. 

Вы имеете дело с компанией, где работают большие специалисты. Вам рассказывают о том, какой продукт лучше использовать. Но как только речь заходит об окончательном выборе, ответственность стремятся переложить на вас. Именно вам предлагают сделать выбор упадут или вырастут акции, на которые выпущен структурный продукт. Выбрать цены ниже или выше которых должна измениться цена продукта.

И самое главное, если вы не угадаете, вы останетесь собственником акций.

Скажите мне, обманутые, почему вы не осознаете в эти моменты что акции Сбербанка, упавшие на 20-30% — это не акции крунейшего банка в россии, а 700-800 рублей на каждую вложенную тысячу?!!

Как зарабатывают мошенники.

Где же обман, спросите вы?

Обман в разнице заработка между продающими вам услугу и вашим заработком.

Представьте, что вы купили продукт с риском 10%. Компания вложила часть ваших денег под 10% годовых (безрисковая часть). Остальные 10% пошли на сверх рискованные операции с опционами, которые могут обеспечить сотни процентов прибыли, но с очень маленькой вероятностью.

Вы будете рады, если продукт сработает и вы получите прибыль, значительно выше депозита. И конечно же приведете всех друзей и знакомых. 

Если не сработает, тоже не беда. Вы же сами делали выбор, вы сами ошиблись. Да и риск был оговорен заранее и все условия соблюдены. К тому же, у вас теперь есть подешевевшие акции. 

Всё, что вы получаете — это сервис по обеспечению составления рисковой части структурного продукта. Знание работников брокера, как заработать сверх прибыль на вашем прогнозе изменения цены, без малейшей ответственности с их стороны.

Вы, возможно, уже даже забыли о 9% от вложенного капитала, которые заработала финансовая корпорация, вложив 90% ваших денег под 10% годовых)))

Сделай сам.

Что делать?

Не пользоваться услугами тех, кто красиво и открыто предлагает заработать заработать много денег всем прохожим с улицы с мизерной суммой средств.

Если у вас не хватает денег, чтобы поучаствовать в прибыли серьезной финансовой организации, такой как хедж фонд ребят из ЮТ, просто составьте свой структурный продукт с теми же характеристиками, что и у брокеров с первых страниц поисковых систем. 

Возьмите ваш 1 000 000 рублей. Положите его на депозит в надежный банк. Через год продлите депозит. Возьмите деньги, заработанные в качестве процентов и отправляйтесь с ними в казино и поставьте все на «зеро» в рулетке!!!

Результат тот же!

Комиссионных практически никаких! Удовольствие от самостоятельной работы в качестве бонуса!  

Спасибо за внимание.

Ставьте плюс, если хотите, чтобы я писал еще о других способах обмана в сфере финансов, коих огромное множество.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/1614-strukturnye-produkty-vsya-pravda.html

Банковский вклад. 10 вещей, которые нужно знать – Деньги есть!

Сегодня открыть вклад в любом банке можно за несколько минут. Если вы выбрали тип вклада и банк, который его предлагает, необходимо просто зайти в офис банка с паспортом.

При заключении договора обратите внимание на процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег.

Обратите внимание

Если вас устраивают условия договора, то подпишите его и внесите сумму вклада в кассу. Если нет – выберите другой вклад.

Некоторые банки предлагают вклады, открываемые дистанционно. Если вы уже являетесь клиентом банка и хотите открыть в нем вклад, то можно воспользоваться онлайн-системой. Зачастую ставки в таких вкладах незначительно выше, чем ставки во вкладах, открываемых в офисе.

2. Какие бывают виды вкладов?

Вклады в банке бывают двух видов: вклад до востребования и срочный вклад или депозит.

Доходность по вкладам до востребования минимальная, однако по ним отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, внесению дополнительных средств, а также по снятию вклада.

Процент по срочным вкладам довольно высок и зависит от суммы депозита, его срока, валюты и других критериев. Если деньги вам срочно понадобились, то их можно снять и со срочного вклада, однако вы потеряете проценты полностью или частично в зависимости от условий вклада.

Также вклады могут быть рублевыми, валютными и мультивалютными. Самые распространенные виды вкладов – срочные депозиты в рублях, долларах или евро. Эксперты рекомендуют хранить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете.

Если вы размещаете деньги на длительный срок, то разумно создать корзину из трех наиболее часто встречающихся валют: рубль, доллар, евро.

Людям, умеющим играть на курсе валют, стоит открыть мультивалютный вклад, который позволяет свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

3. Чем выгодна капитализация процентов?

Капитализация процентов позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика, и он может их тратить.

4. Каковы гарантии по вкладам?

В России действует система страхования, гарантирующая гражданам безопасность их вкладов.

В случае отзыва у банка лицензии государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает компенсацию вкладчикам в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей.

Любой банк, который привлекает деньги от населения, обязан быть участником системы страхования вкладов.

5. Что делать, если банк обанкротился?

Главное – не паниковать. Если банк обанкротится, то за возврат средств вкладчикам будет отвечать АСВ. В течение двух недель АСВ найдет банка-агента по выплате страхового возмещения, который возьмет на себя обязательства обанкротившегося банка.

Возмещение вкладов будет происходить вплоть до завершения процедуры банкротства, которая длится в среднем два года.

Узнайте на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи», в какую кредитную организацию вам необходимо обратиться и идите писать заявление на выплату своего вклада.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления. Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. От чего зависит доходность по вкладам?

Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность на банковский вклад. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%.

7. Как выбрать банк?

Система страхования вкладов в определенной степени уравняла банки с точки зрения надежности.

Однако если сумма вашего вклада превышает 1,4 млн рублей, и вы по каким-то причинам не можете разместить деньги в нескольких банках, вам необходимо подумать о выборе действительно надежного банка.

Для этого нужно следить за новостями банковского сектора и в первую очередь за отчетностью банка, читать специализированные источники, изучать репутацию руководства банка и его собственников.

8. Что случится, если я не сниму деньги после истечения срока вклада?

Все зависит от условий, прописанных в договоре. Договор может быть пролонгирован на тех же условиях, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Однако гораздо чаще средства переводятся на банковский вклад до востребования с минимальной ставкой.

9. Требуется ли платить налог с дохода по вкладу?

Налог на доход за банковский вклад в рублях платится, если ставка по депозиту выше ставки Центрального банка на 10%. По валютным вкладам налог вычитается при условии, что полученная доходность превышает 9% годовых.
Налог взимается только с разницы процентов. Все расчеты и перечисления в бюджет осуществляет сам банк. Вкладчик получает на руки уже чистый доход.

10. Выгодно ли размещать вклады в редких валютах?

Не стоит экспериментировать с экзотическими валютами, если вы не являетесь серьезным финансовым аналитиком. Депозиты в этих валютах едва ли могут составить конкуренцию рублю, доллару или евро по привлекательности ставок.

Источник: https://www.dengiest.ru/2015/10/21/deposits/

Вклады и депозиты банков

Клиент, переступающий порог банка, напоминает молодую девушку, которой назойливо предлагают выйти замуж. Только женихи не всегда говорят правду.

Любовь с первого взгляда

Корыстные банкиры, как ухажеры, признаются клиентам в любви, осыпают их комплиментами. Цель всего этого одна – чтобы барышня принесла *приданое* (деньги). Но как это бывает, женихи врут или чего-то недоговаривают.

Размещая депозит, не поленитесь внимательно прочитать договор, если хотите от депозита получить хороший доход. Кстати, этот документ у приличных банков всегда можно найти в Интернете.

Совет

Его можно скачать и изучить, не выходя из дому, выбрав себе тот депозит, который подходит лучше всего.

Если не обратить внимания на мелочи и не потребовать от банка внесения нужного пунктика в договор, может оказаться так, что вы не получите того на что рассчитывали. Самое главное, помните, что всегда можно найти банк, в котором согласятся на ваши условия. Конечно, в вопросе размера депозитной ставки вам вряд ли подойдут навстречу, вот насчет всего остального можно поторговаться.

В Загс со своим паспортом

Любой депозитный договор начинается с перечисления участников сделки. Со стороны вкладчика все прозрачно – достаточно лишь проверить правильность указания в банковских документах имени, паспортных данных и сведений о присвоении идентификационного кода.

Совет: У вкладчика есть право проверить наличие доверенности у представителя банка, подписавшего депозитный договор. Кстати, договор должен быть обязательно заверен круглой печатью.

Супружеский долг

Как правило, в соответствии с условиями стандартных договоров банки обязуются принять вклад, обеспечить его сохранность, начислять проценты и по окончании срока депозита вернуть средства клиенту.

Однако ни один из банков не упоминает в договоре о своей ответственности за несвоевременность расчетов c вкладчиком.

Поэтому он вполне может задержать выплату начисленных процентов или отсрочить на пару дней возврата депозита.

Совет: Во избежание недоразумений и разбирательств с банком полезно сохранять вместе с договором все первичные документы, полученные в банке. На каждом документе должна стоять банковская печать и подпись оператора, который вас обслуживал.

Секс без выходных

Обратите внимание

Еще одна хитрость – некоторые банки указывают в договорах, что проценты по депозиту начисляются по количеству рабочих дней в году, а не за все 365 дней .

Банкиры подтверждают, что подобная “темная» практика встречается у некоторых их коллег, хотя и не говорят о незаконности такого пункта в договоре.

«Гражданский кодекс не обязывает банки начислять проценты по депозитам ежедневно, – говорит начальник сектора поддержки индивидуального бизнеса, отдела сопровождения кредитных операций.

Единственным оружием в борьбе с банкиром может стать элементарная логика: если по кредитам юридические лица плат проценты 365 дней в году, то почему физ. лицо получает доход с депозита только по будним дням.

Еще один жизненно важный пункт депозитного договора – возможность его досрочного расторжения. Здесь банками также прописан стандартный механизм: клиент должен сообщить банку о досрочно изъятии денег за 2-3 дня, и приготовится к уменьшению процентной ставки в качестве штрафной санкции.

Источник: http://bank-deposit-vklad.ru/money/144

Что такое депозит и на что обратить внимание при выборе банка?

Автор: Юлия Чистякова

31 июля 2018 в 20:00

Здравствуйте, друзья!

Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег.

Ранее мы говорили, как сохранять и копить денежные средства.

Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода.

Далее мы подробнее разберем, что такое депозит простыми словами и его виды. Остановимся на вопросах выбора вклада для хранения и приумножения своих ценностей.

Что такое депозит и чем отличается от вклада?

Часто вместе со словом “депозит” употребляется – “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не простым. В Гражданском кодексе РФ речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. подразумевается, что это одно и то же.

В переводе иностранное слово “deposit” означает вклад. Вместо того, чтобы использовать русский аналог, в нашей стране почему-то стали применять и то, и другое. Но тогда они должны иметь какие-то различия? И их нашли наши экономисты и юристы. Я не возьму на себя право обсуждать целесообразность такого подхода. Приведу моменты, которыми, по мнению экспертов, эти два слова различаются:

  • Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.
  • Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).

Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

  1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
  2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
  3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

  1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
  2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
  3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам. Я выбрала такие:

По времени:

  • срочный,
  • до востребования,
  • накопительный,
  • сберегательный.

По способу начисления процентов:

  • с капитализацией,
  • без капитализации.

По форме:

  • банковская ячейка,
  • денежный счет,
  • металлический счет.

Это, конечно, далеко не полная классификация. Но я выбрала самые распространенные виды. Разберем их более подробно.

Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.

Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.

Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.

Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома.

С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении.

Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.

Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка.

Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома.

Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.

Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.

Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.

Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег.

Важно

Здесь на помощь придет финансовая грамотность. Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег.

Читайте также:  Как открыть мини гостиницу

Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.

Очень рекомендую прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

  1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
  2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
  3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
  4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре.

Заключение

Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, я считаю, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Кто готов поделиться своим опытом? Жду в комментариях, чтобы принять на вооружение.

(7

Источник: https://iklife.ru/finansy/depozit-chto-ehto-takoe-dlya-ryadovogo-polzovatelya-i-ego-vidy.html

Депозит для азартных: что нужно знать о структурных продуктах в банках

Структурные продукты в качестве альтернативы депозитам есть почти во всех крупных банках. Что нужно знать инвесторам об этих инструментах и насколько они рискованны?

Российские банки всё чаще предлагают своим клиентам структурные продукты — готовые инвестиционные стратегии, которые обещают повышенную доходность по сравнению с банковскими депозитами.

По мнению директора по обслуживанию клиентов «БКС Премьер» Антона Граборова, это связано с тем, что банкам становится сложнее зарабатывать на кредитовании и они стремятся увеличить прибыль за счет комиссий за продажу структурных продуктов.

Заместитель директора департамента развития продуктов и сервиса УК «Альфа-Капитал» Данила Панин, впрочем, отмечает, что такими предложениями активно интересуются и сами клиенты, поскольку ставки по классическим инструментам — депозитам и облигациям — продолжают снижаться.

С точки зрения доходности структурные продукты опережают депозиты.

В то время как средняя ставка по годовым рублевым вкладам в крупнейших банках сейчас составляет 7,44% годовых, а по вкладам в долларах и евро — 1,06 и 0,26% годовых соответственно, по структурным продуктам банки зачастую прогнозируют (но не гарантируют) доходность в 7–25% — об этом свидетельствуют результаты опроса банков из топ-10. Правда, в отличие от депозита структурные продукты недоступны широкому кругу клиентов: порог входа в крупнейших банках начинается в среднем от 100 тыс. руб., при этом для премиальных клиентов есть специальные предложения стоимостью от $100 тыс. и выше.

Принцип работы структурных продуктов

Структурный продукт — это инвестиционный инструмент, который выпускается банком и может продаваться через брокера, управляющую или страховую компанию.

Также банк может продавать структурные продукты своим клиентам напрямую, объясняет генеральный директор УК «Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев.

Совет

В основе любого такого продукта всегда будет комбинация различных финансовых инструментов, часть из которых будет обеспечивать покупателю фиксированную доходность (депозиты и облигации), а другая часть — дополнительный доход за счет некой рискованной стратегии, отмечает Панин.

Большинство структурных продуктов устроено таким образом, что инвестору гарантируется полный возврат вложенной суммы, но доход заранее не известен.

«Основная часть капитала, например 90%, вкладывается в депозит или облигации.

Оставшиеся 10% — в более рискованные инструменты, например опцион на какой-либо актив, который может принести значительный доход в случае, если инвестиционная идея реализуется», — поясняет Граборов.

Если ожидания не оправдаются и рисковый актив подешевеет, то этот убыток будет покрыт доходом, который принесет основная часть средств, вложенная в депозиты или облигации.

По такому принципу работают программы инвестиционного страхования жизни, а также структурные ноты со 100-процентной защитой капитала — ценные бумаги, при покупке которых инвестор фактически вкладывает большую часть средств в депозит, а остальное — в рискованный инструмент.

Например, через Бинбанк продаются структурные продукты БКС на три года с возвратом капитала. Клиент может выбрать один из трех базовых активов — ETF на индексы мирового медицинского, финансового или IT-рынка.

Сбербанк, в свою очередь, предлагает структурные облигации, которые по сути являются теми же структурными нотами. Первый выпуск этих бумаг был в декабре прошлого года (базовым активом выступал курс доллара), второй ожидается в ближайшее время.

Срок обращения нового выпуска составляет два года, безрисковая часть продукта приходится на депозит в Сбербанке, а рискованная — на депозитарные расписки на акции «Газпрома».

Обратите внимание

Таким образом, инвесторы получат прибыль, только если к моменту погашения структурной облигации расписки «Газпрома» подорожают, уточняют в пресс-службе Сбербанка. Номинал одной структурной облигации составляет 1000 руб.

Несмотря на то что покупатель структурного продукта по умолчанию размещает часть средств на депозите, эту бумагу всё же нельзя считать аналогом банковского вклада.

На те средства, которые вложены в депозит в рамках структурной ноты, не распространяются гарантии АСВ, напоминает Граборов.

Кроме того, узнать заранее, на каком депозите будут храниться деньги, инвестор не может — за это отвечает контрагент.

«Наиболее близки к депозитам стратегии с полной защитой капитала, но доходность в любом случае зависит от динамики базового актива», — уточняет руководитель дирекции частного банковского обслуживания, старший вице-президент банка ВТБ Дмитрий Брейтенбихер.

Барьерные ноты

Среди структурных продуктов есть особая категория инструментов, которая подойдет только рискованным инвесторам. Речь идет о барьерных нотах с условной защитой капитала. При инвестициях в эти продукты возврат всех вложенных средств не гарантирован, поскольку вложения инвестора не делятся на безрисковую и рискованную части.

Вся сумма вкладывается в корзину активов: акции, фьючерсы на драгметаллы, валюту и другие.

Если сработает одно из барьерных условий, например цена одного из активов опустится ниже установленного по условиям договора уровня, то нота перестает действовать, а инвестор получает обратно не деньги, а сами подешевевшие активы на всю вложенную сумму.

Причем в зависимости от условий ноты инвестор может получить активы по рыночной цене или чуть более высокой (так работает, например, инвестиционная стратегия «Альфа-Селект»).

Важно

В худшем случае он получит активы по той цене, которая была в момент покупки ноты — тогда потери из-за снижения котировок могут быть очень большими.

Ведь если, например, цена акции упала в два раза по сравнению с ценой на момент покупки ноты, то инвестор получит в два раза меньше акций, чем было куплено в рамках стратегии.

«Один мой клиент самостоятельно приобрел ноту известного зарубежного банка, а в результате потерял 95% от вложенных в нее средств. Реализовался рыночный риск», — приводит пример консультант консалтинговой компании «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

Такие ситуации не редкость. Покупатели барьерных нот, по словам эксперта, зачастую не понимают всех деталей и сопутствующих рисков, обращая внимание только на высокий прогноз по доходности бумаги.

Поэтому прежде, чем покупать структурные ноты, нужно внимательно изучить проспект эмиссии, чтобы понять, при каких условиях капитал будет сохранен и в каких случаях возможна прибыль или, наоборот, убыток. Кроме того, необходимо заранее выяснить размер всех комиссий, которые снижают итоговую доходность, говорит эксперт.

Например, если клиент покупает барьерную ноту через управляющую компанию — ему придется заплатить комиссию за управление и полученную прибыль («процент за успех»).

Полисы ИСЖ

Еще один структурный продукт, который банки активно продают клиентам, — это инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Продукты ИСЖ создаются страховыми компаниями и представляют собой накопительные полисы с возможностью инвестиций в различные финансовые инструменты. То есть помимо страховых услуг клиент получает инвестиционный доход.

Если во время действия программы со страхователем что-то случится, то программа не прекращает свое действие.

Выгодоприобретатель (родственник или наследник) сразу получает страховую выплату, а в конце срока — всю сумму инвестиций с возможным инвестиционным доходом, поясняет руководитель исследований Frank Research Group в сегментах Affluent & Private Banking Любовь Прокопова.

Совет

Порог входа в эти инструменты, по ее словам, в среднем составляет 100–300 тыс. руб., а сами программы рассчитаны на три года и больше. Доходность полисов ИСЖ, по оценкам старшего управляющего директора Сбербанка Максима Чернина, в среднем на 3 п.п. выше, чем у депозитов.

Между тем рейтинговое агентство АКРА в своем мартовском обзоре предупреждало о возможном пузыре на рынке ИСЖ. По данным аналитиков, реальная доходность этих продуктов ниже, чем заявляют банкиры, и в дальнейшем, по мере роста разочарования инвесторов, это может привести к шоковой ситуации на страховом рынке.

Как писал ранее РБК, в 2016 году продажи этих инструментов значительно выросли в Сбербанке, Банке Москвы и ВТБ24, а также Промсвязьбанке и Альфа-банке.

Продукты для ДУ

Клиенты банков также могут приобрести специальные структурные продукты в рамках инвестиционных стратегий доверительного управления по договору с управляющей компанией. При этом счет доверительного управления может быть заключен с клиентом прямо в банке.

Такая возможность есть у Сбербанка, ВТБ, банка «Открытие» и в Альфа-банке. Например, клиенты Сбербанка могут заключить договор с УК «Сбербанк Управление активами» и вложиться в стратегию «Защита капитала». Срок этой стратегии составляет два года, минимальная сумма — 3 млн руб.

А клиенты банка «Открытие» также могут заключить договор с одноименной управляющей компанией. УК «Открытие» предоставляет возможность вложиться в стратегию «Линейная».

Базовым активом в этом случае могут быть ETF на сельскохозяйственный и IT-сектор, а также акции нескольких компаний — Apple, Walt Disney или Johnson & Johnson.

Порог входа по таким программам — от 100 тыс. руб. до $100 тыс. Комиссии при этом сопоставимы с инвестированием в ПИФы, говорит Панин. За свои услуги управляющие компании берут от 0,1 до 2% от суммы активов в год.

Обратите внимание

В некоторых случаях компании также взимают комиссию при покупке актива — например, в «Альфа-Капитале» и в «Сбербанк Управление активами» она составляет 3% от суммы операции.

Кроме того, управляющие могут брать комиссию с дохода — так называемый «процент за успех» (до 20% от прибыли). Обещанная доходность по структурным продуктам, которые лежат в основе инвестстратегий УК, может достигать 25% в валюте, но и риск в этом случае будет максимальным.

Как следует из письма к состоятельному клиенту «БКС Премьер» (есть в распоряжении РБК), подобная стратегия предполагает покупку барьерных нот на быстрорастущие американские акции.

Советы инвесторам

Главными рисками по структурным продуктам с защитой капитала эксперты называют риски контрагента. Банк, который выпускает структурный продукт, может не выполнить свои обязательства.

«Здесь та же ситуация, что и с депозитами: вкладчик рискует, поскольку у его банка могут отозвать лицензию, только вложения в структурные продукты, в отличие от депозитов, не страхуются АСВ», — предупреждает Граборов.

Сами по себе структурные продукты часто бывают непонятны клиентам. «Их активно продают банки и управляющие компании, но, по моим наблюдениям, люди зачастую совершают вложения, не до конца понимая все детали и сопутствующие риски. И в результате бывают разочарованы», — подчеркивает Герасименко.

Так произошло с VIP-вкладчиками банка «Траст», которые покупали кредитные ноты банка с 2007 по 2014 год. В декабре 2014 года Центральный банк начал процедуру санации «Траста», и банк списал полученные деньги в капитал. Таким образом, две тысячи человек потеряли возможность вернуть свои средства.

Часть вкладчиков до сих пор пытается добиться выплат через суд.

Структурные продукты может быть невыгодно продавать до окончания срока действия. «Если инвестор продаст ноту досрочно, он вернет только часть вложенных средств», — поясняет Герасименко. Например, в случае с инвестиционным страхованием жизни сумма будет зависеть от времени, оставшегося до окончания программы, рассказывает Прокопова.

«Если программа рассчитана на три года, а клиенту понадобились средства, например через год, то он сможет вернуть только 60–70% своих денег, если средства понадобились через два года — 70–85%», — отмечает она. Чем ближе к окончанию программы, тем больше будет выкупная сумма: если средства потребуются в последний год действия страховки, то клиент сможет вернуть до 95% вложений, говорит Прокопова.

Инвестор также берет на себя риски, связанные с волатильностью валюты, отмечает Граборов. Если контракт был долларовым, а рубль вдруг укрепился, то после его окончания можно столкнуться с убытком из-за разницы курсов. Впрочем, при обратной ситуации инвестор, напротив, получит прибыль.

Важно

Дмитрий Герасименко убежден, что покупать структурные продукты с полной защитой капитала нецелесообразно. Инвестор может сам осуществить такую инвестиционную стратегию, разместив часть средств на депозите, а часть — в ценных бумагах или валюте. Финансовый результат будет таким же, при этом вкладчик еще и сэкономит на комиссиях, заявляет эксперт.

Прокопова добавляет, что покупка структурного продукта не позволит инвестору диверсифицировать вложения. Этому будет препятствовать сама стоимость инструмента — она слишком высока.

«Например, порог входа у структурных нот для премиального клиента банка — от $100 тыс.

Нередко это может равняться всей сумме его сбережений, что полностью исключает возможность диверсификации», — поясняет эксперт.

Александр Лосев также советует инвестору учиться самостоятельно оценивать структуру нот.

Например, если доходность ноты привязана к корзине из нескольких акций, то следует очень внимательно ознакомиться с условиями ноты: нота может перестать действовать в случае негативной динамики всего лишь одной из бумаг и в любой момент до конца срока инвестирования.

«Вероятность снижения цен акций отдельной компании на длительном горизонте времени весьма высока, и покупатель ноты рискует не получить дохода по ней», — объясняет Лосев. В связи с этим финансист рекомендует внимательно изучать структуру любой ноты и оценивать каждую компанию или базовый актив по отдельности. 

Источник: http://for-sight.ru/finansy/depozit-dlia-azartnyh-chto-nyjno-znat-o-stryktyrnyh-prodyktah-v-bankah/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector