Законодательство, регулирующее деятельность мфо

Закон об МФО [year] года

С 2019 года жизнь граждан, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, стала проще. Это связано с нововведениями в законе об МФО касательно размера долговой нагрузки клиентов, а также с изменениями других параметров.

Деятельность компаний регулируется федеральным законами, но не обязательно знать их наизусть. Достаточно прочитать статью и понять, какие права и обязанности есть у заемщиков.

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

  • Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
  • Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
  • Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
  • Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Обратите внимание

Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц.

В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Главные изменения в законодательстве

Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.

Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.

Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.

Изменения в законе об МФО 2019 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.

Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.

Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста –  в ФЗ о МФО за 2019 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

  • Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
  • Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
  • Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

  • Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
  • Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм.

Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

Важно

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Что надо знать о микрокредитных фирмах?

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Какой бывает деятельность кредиторов?

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Особенности разделения МФО и МФК

В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК.

Главная особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей.

Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.

Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.

Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2019 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.

Лучшие предложения микрозаймов

Смотреть все

Источник: https://zaimite.com/zakon-ob-mfo/

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций

Для начала стоит разобраться что такое МФО? Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, которая осуществляет микрофинансовую деятельность и внесена в государственный реестр МФО. По сути, микрофинансовые организации немного похожи на банки, но при этом регулируются другими нормами и законами.

Если банк занимается разнообразной финансово-кредитной деятельностью (например, ведением счетов физических и юридических лиц, осуществление банковских операций, выдачей кредитов), то МФО более ограничены в своих действиях.

Микрофинансовые организации могут только выдавать займы своим клиентам и принимать вклады в МФО в размере от 1 500 000 рублей. 

Совет

Ключевым в понятии микрофинансовой организации является приставка «микро», которая ясно дает понять – такие компании выдают займы на небольшие суммы и на непродолжительный срок.

Редкие МФО позволяют своим клиентам взять в долг сумму выше 60 000 рублей, как правило, это верхний порог денежного диапазона МФО. Клиенты могут оформить заявку даже на получение небольших займов – от 500-1000 рублей.

При этом срок действия договора обычно составляет от нескольких дней до максимум полугода. Именно поэтому краткосрочные микрозаймы в МФО называют займами «до зарплаты».

Микрофинансовые организации отлично подходят тем, кому деньги нужны срочно и кто не готов стоять в очередях, собирать множество документов или искать поручителей.

МФО отличается от банка тем, что могжет индивидуально и очень оперативно оценивать потенциального клиента по нескольким параметрам. Для МФО важно, чтобы их пользователи были платежеспособными гражданами РФ без каких-либо проблем законом.

Иногда займы выдаются даже людям с не самой хорошей кредитной историей, поскольку это – всего лишь один из нескольких десятков пунктов оценивания клиента.

Кто контролирует работу МФО в России?

Такое явление как МФО появилось в России сравнительно недавно – всего 15-16 лет назад.

Читайте также:  Бизнес план производства трикотажных хб перчаток, , вложения: от 2190500 руб.

В феврале 2010 года был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в котором впервые было зафиксировано понятие микрофинансовой организации, обозначено поле деятельности МФО, возможности и обязанности.

 С 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации поделились на МФК и МКК. Первые имеют широкий спектр услуг от выдачи займов онлайн до вкладов в МФО, вторые могут только выдавать займы в стационарных пунктах.

Обратите внимание

Самое главное – микрофинансовая организация не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ, если она не внесена в государственный реестр МФО и не имеет соответствующего свидетельства с уникальным пятнадцати значным номером. Поэтому перед тем, как обратиться за финансовой помощью в ту или иную микрофинансовую организацию, проверьте, числится ли она в гос реестре МФО – он доступен на сайте Центробанка.

Внесением микрофинансовых организаций в государственный реестр МФО занимается Центральный Банк России. Он же контролирует деятельность всех зарегистрированных на территории Российской Федерации МФО: регулярно собирает от них данные о их деятельности, различные отчетности, следит, чтобы каждая компания соблюдала установленные законом правила и нормативы.

Кроме этого от недавних пор, каждая микрофинансовая компания должна состоять в одной из саморегулируемых организаций, таких как: СРО «Микрофинансирование и развитие» (МиР), СРО «Единство» или СРО «Микрофинансовый Альянс». 

В каких законах говорится о деятельности мфо?

Помимо основного Федерального закона №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», о котором говорилось ранее, работу микрофинансовых организаций в России регулируют все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1: statya 807-818).

Также с начала июля 2014 года на все операции по займам в МФО распространяется сила Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. В этом законе говорится о правах и обязанностях МФО, а также заемщиков и коллекторов, которые взыскивают долги.

Кроме того, микрофинансовые организации как полноценные участники российского финансового рынка должны предоставлять в Бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках – об этом говорится в Федеральном законе от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Такой обмен информацией очень важен и часто даже помогает клиентам поправить свою кредитную историю: вовремя погашенный займ отображается на общей картине кредитной истории.

Если вы подозреваете МФО в мошенничестве, проверьте, соблюдены ли этой компанией нормативы, изложенные в Статье 15 пункте 2 Федерального закона №209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г.

Согласно этому закону, все микрофинансовые организации обязаны предоставлять своим клиентам полную и достоверную информацию о порядке и об условиях выдачи микрозайма и о том, какие права и обязанности получает заемщик, когда подписывает договор микрозайма.

Под этим подразумевается, что МФО подробно рассказывает, на каких условиях выдается займ, как выглядит график платежей и какие последствия могут быть при нарушении договора любой из сторон. Помимо этого, на сайте МФО должны быть в открытом доступе правила предоставления микрозаймов.

Какую ответственность несет МФО?

Поскольку деятельность микрофинансовых организаций регулирует сразу несколько законодательных актов, МФО не могут нарушать закон без последствий и умышленно причинять вред своих клиентам, хоть и существует множество мифов о МФО на эту тему.

Как говорилось ранее, контроль за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России, и именно туда необходимо обращаться, если у вас возникли какие-либо проблемы и вы хотите подать жалобу на МФО.

Кроме того, выдача займа расценивается как оказание услуги и, соответственно, попадает под поле деятельности Роспотребнадзора. Граждане могут пожаловаться в органы Роспотребнадзора если во время действия договора вам вдруг подняли процентную ставку или сократили срок действия договора займа.

Важно

Но такое случается крайне редко, так как каждая МФО стремится выстроить с клиентом долгосрочные и доверительные отношения.

 Также если возникли спорные ситуации между вами и микрофинансовой организацией можно обратиться к финансовому омбудсмену, который анализирует ситуацию и дает необходимые рекомендации в соответствии с российским законодательством. Его услуги бесплатные, а спор рассматривается во внесудебном порядке, что дает возможность легко и быстро решить конфликт.

Старайтесь избегать просрочек по займам или попыток вовсе не выплачивать задолженность перед МФО. Отличие займа от кредита в том, что договоры займов предусматривают очень строгую систему штрафов, вплоть до 730% годовых. Но даже в этом случае микрофинансовая организация не имеет права пытаться взыскать с вас деньги каким-либо нелегальным способом.

Что имеется ввиду под «нелегальными способами»? Угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой, попытки шантажировать родных и близких заемщика. Коллекторы и представители микрофинансовых организаций не имеют права без вашего согласия войти в квартиру и забирать какое-либо имущество в счет погашения долга.

Важно также помнить, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.

Если вдруг вы оказались в такой неприятной ситуации, и к вам применяются некорректные методы взыскания задолженности, стоит обратиться в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и в Банк России.

какие преимущества займов в микрофинансовых организациях?

С каждым годом в России становится все больше пользователей сервисов по микрозаймам. МФО – это действительно удобно: получить займ можно даже не вставая с дивана, с помощью мобильных технологий. Достаточно подать заявку на сайте МФО через смартфон, а деньги после одобрения анкеты поступят практически моментально. 

Кроме того, микрозаймы рассчитаны на тех, у кого нет времени обращаться в банк и ждать несколько недель решения по своему кредитному заявлению.

МФО выдает займы на паспорт гражданина РФ и не требует от своих клиентов предоставлять справки о доходах, огромное количество документов или залог, что является одним из главных преимуществ займов. Все это возможно благодаря скорингц и другим инновационным решениям из сферы финтеха в МФО.

Совет

Краткосрочные займы в микрофинансовых организациях – это идеальный вариант для тех, кому надо где-то перехватить денег «до зарплаты» без лишней бумажной волокиты, головной боли и многочасового ожидания.

Источник: https://loando.ru/statya/kto-reguliruet-deyatelnost-mikrofinansovyx-organizacij

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций

С 1 июля 2014 года регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) на территории Российской Федерации усилилось. Новый закон ориентируется на защиту прав заемщиков и вводит ограничение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

В 2013 году регулирование деятельности МФО на территории РФ усилилось. Так, 21 декабря 2013 года Госдума приняла закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Деятельность МФО подпадает под этот закон, так как он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Защита прав заемщиков

Новый закон ориентируется на защиту прав заемщиков, так как он вводит стандартную форму договора, состоящую из общих и индивидуальных условий. Таким образом, все условия предоставления займа огoвариваются и закрепляются письменно.

Общие условия договора займа устанавливаются заимодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения. Закон закрепляет право заемщика на получение полной бесплатной информации об условиях предоставления и возврата займа.

Так, кредитор (заимодавeц) обязан разместить информацию о полной  сумме займа и сроках его возврата;  способах возврата займа, а также уплате процентов по нему; информации о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки.

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) относятся полная стоимость займа, срок его возврата, и др. (Статья 5 N 353-ФЗ).

Ограничение стоимости займов

Для самих МФО важным изменением нового закона является ограничение полной стоимости займов. Банк России будет ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта (Статья 6 N 353-ФЗ).

Оценка нового законодательства

По словам Генерального директора ООО “Займо” Евгения Ждановских,  новое законодательство необходимо для регулирования растущего молодого рынка микрофинансирования в России.

Новые изменения в законодательстве МФО направлены на усиление дисциплины в данном сегменте, в первую очередь на ужесточение требований к порядку внесения МФО в реестр микрофинансирования и к условиям договора потребительского кредитования.

Данные изменения необходимы для укрепления доверия к МФО, стимулирования конкуренции на рынке потребительского кредитования в России и отсечения теневого рынка МФО.

Обратите внимание

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», являющегося ведущим аналитико-коммуникационного центром на территории стран СНГ и Восточной Европы, новое законодательство повлияет на динамику рынка МФО в России.

В наибольшей степени это отразится на сегменте потребительских микрозаймов и «займов до зарплаты», для которых характерны высокие ставки и уровень дефолтности портфеля. Согласно «Эксперт РА», около 25% компаний не учитывали ограничений полной стоимости кредита (займа).

Новое законодательство неизбежно приведет к снижению предельного дохода этих компаний.

Таким образом, для успешного развития бизнеса на рынке МФО необходимо не только уметь конкурировать с другими МФО, но и быть гибкими и принимать активное участие в обсуждениях законодательных инициатив в рамках саморегулирующих организаций в данном сегменте рынка.

Источники информации:

  1. Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  2. Федеральный закон N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», .
  3. «Эксперт РА».

Источник: https://www.kredito24.ru/content/regulirovaniye-mfo/

Закон об МФО 2019 года

Деятельность микрофинансовых компаний регламентирована ГК РФ, федеральными законами, приказами Министерства финансов и другими правовыми документами. Основной из них — ФЗ 151 об МФО, определяющий сумму, порядок и условия выдачи кредитных средств.

Согласно законодательству, микрофинансовая организация существует в статусе юридического лица. Деятельность считается легальной при регистрации МФО в государственном реестре. Решение о внесении в госреестр или исключении из него принимает Центробанк РФ. Все сведения об МФО доступны на официальном сайте регулятора.

Какие законы регулируют МФО

Функцию контроля над МФО выполняет Центробанк РФ. Регулятор не вмешивается в работу компаний, кроме случаев, предусмотренных законодательством. Кредиторы обязаны отправлять в ЦБ сведения об изменении деятельности, финансовые отчеты и т.д.

Работа МФО подчиняется правовым документам:

  • Федеральный закон № 151 от 23.06.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • ФЗ № 230 — регламентирует права клиентов и ограничения при взыскании долгов.
  • Приказ № 37 — утверждает формы и сроки отчетности о микрофинансовой деятельности.
  • Приказ Минфина РФ № 26 — определяет правила ведения госреестра.
Читайте также:  Проектирование и монтаж цельностеклянных конструкций: история становления бизнеса

Права и обязанности МФО

Закон об МФО 2019 года допускает целевой или нецелевой характер займов. Если кредитные средства выданы на определенную цель, займодавец вправе проверить направление расходования денег. Нецелевое использование — основание потребовать досрочного возврата долга.

Основные права МФО согласно закону:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать от клиента данные для оценки кредитоспособности.
  • Отклонять заявки при несоответствии требованиям кредитора.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовым организациям запрещается осуществлять производственную или торговую деятельность, профессиональные операции на рынке ценных бумаг.

Закон определяет и обязанности микрофинансовых компаний:

  • Обеспечить свободный доступ к информации об условиях кредитования, полной стоимости займа, штрафах, дополнительных комиссиях и т.д.
  • Сохранять конфиденциальность персональных данных.
  • Не повышать проценты без согласия клиента (банки вправе включить такой пункт в договор).
  • Не взимать комиссию за досрочный возврат долга, если клиент уведомил об этом заранее (не позднее 10 дней до платежа).
  • Не начислять проценты выше предельной ставки, установленной ЦБ РФ.

Права и обязанности заемщиков

Согласно российскому законодательству, клиент наделяется следующими правами:

  • Получать о займодавце сведения, установленные законом.
  • Изучать условия сделки до подписания договора.
  • Оспаривать условия сделки в судебном порядке в случае неправомерных действий кредитора.

Обязанности:

  • Предоставлять МФО информацию, предусмотренную правилами выдачи займа.
  • Нести ответственность за достоверность сведений.
  • Исполнять обязательства, предусмотренные договором.

Какие МФО закрываются

Закон об МФО дает четкие характеристики микрофинансовых и микрокредитных компаний, определяет развернутый список требований к этим юридическим лицам. При несоответствии хотя бы одному пункту компания не вправе осуществлять деятельность.

Ужесточение требований законодательства приводит к сокращению числа микрофинансовых фирм. За нарушения предусмотрены возрастающие штрафы, недобросовестные кредиторы не справляются с убытками и уходят с рынка.

Займодавцы обязаны вступать в СРО (саморегулируемые организации), вести отчетность и отправлять ее в Центробанк.

Проценты при просрочке

В Федеральном законе № 230 указано, сколько МФО могут максимум начислять процентов. С 1 января 2017 года займодавцы начисляют комиссию, пока общая сумма процентов не достигнет 3-кратного размера микрозайма. Например, клиент взял займ 5000 рублей, проценты по этой сумме не превысят 15000 рублей, а общая сумма долга — 20000 рублей.

При просрочке микрофинансовая компания вправе продолжать начисление ежедневной ставки на непогашенный остаток основной задолженности. Начисление прекращается, как только проценты достигают предельного размера. После внесения должником части задолженности, кредитор возобновляет начисление комиссии.

Штрафы за нарушение сроков законодательно ограничены. Размер штрафных санкций зависит от того, начисляется ли в период просрочки основная процентная ставка, или нет.

Условия Предельный размер пени
При просрочке продолжают начислять проценты 0,05% в сутки (20% годовых)
При просрочке нет процентов, только штраф 0,1% в сутки

Сведения об ограничениях компания обязана представить на первой странице договора, перед таблицей с тарифами.

Закон о взыскании долгов

Закон № 230 доработан в части коллекторских действий. С 1 января 2018 года введены ограничения:

  • Запрещено звонить заемщикам со скрытых номеров и писать больше двух SMS в день.
  • Исключены любые угрозы неплательщику и его контактным лицам.
  • Ограничения по звонкам: в будни коллектор вправе звонить с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00.
  • Приходить к должнику допускается не чаще одного раза в сутки, до 2 раз в неделю и до 8 раз в месяц.

Согласно нововведениям, коллектору разрешено звонить неплательщику в течение 120 дней с начала просрочки. По истечении срока должник вправе не общаться с взыскателем — требуется отправить письмо в МФО, выдавшую микрозайм, с указанием контактов адвоката или другого представителя, который с этого момента будет вести переговоры.

Базовый стандарт микрофинансовой деятельности

1 июля 2018 года введен в действие Базовый стандарт, разработанный Центробанком РФ на основании ФЗ об МФО № 151 и № 230. Среди основных пунктов документа выделим:

  • Обязательное уведомление заявителя о принятом решении — организация сообщает клиенту как положительное, так и отрицательное решение по заявке.
  • Начисление процентов начинается на следующий день после выдачи микрозайма.
  • Частным предпринимателям и юридическим лицам запрещено выдавать нецелевые займы — клиенты этой группы документально подтверждают, куда потрачен кредит.
  • Если долг передается третьим лицам (коллекторам), компания обязана уведомить неплательщика в течение 15 дней.
  • Запрещена выдача займа без проверки кредитной истории, анализа сведений о заемщике и представленных документов.
  • Положительное решение по заявке сохраняет силу не менее 5 дней.
  • Кредитор обязан выложить на своем сайте финансовую отчетность за 5 лет.

Резюме

Федеральный закон об МФО определяет базовые принципы регулирования микрофинансовых компаний. В нем отражены нормы деятельности займодавцев, ограничения, права и обязанности всех участников рынка.

Получателям финансовых услуг важно быть в курсе нововведений в законодательстве, чтобы защитить свои интересы и не столкнуться с недобросовестным кредитором.

Благодаря нашему сайту не нужно тратить время на поиски надежной компании. Мы работаем только с проверенными организациями, контролируемыми Центробанком РФ, оказывающими услуги на честных и прозрачных условиях. Заходите в каталог, выбирайте продукт, подавайте заявку на сайте и получайте деньги в любое время суток в течение нескольких минут.

Источник: https://etokredit.ru/zakon-ob-mfo/

Закон о МФО в 2018 году: что изменилось?

Микрокредитование появилось в нашей стране относительно недавно, однако быстро стало востребованным, и количество организаций, выдающих небольшие ссуды на короткий срок, растёт день ото дня.

Многие полагают, что деятельность МФО не подлежит законодательному регулированию. Но это не так.

Закон о микрозаймах вступил в силу в 2017 году, и новости МФО и коллекторов в России на сегодня будет полезно узнать тем, кто планирует обратиться в микрофинансовые компании.

Кто регулирует деятельность МФО?

Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность абсолютно легальна, а вот в незарегистриронные компании желательно не обращаться: есть риск нарваться на мошенников.

Деятельность всех МФО регулируется Федеральными законами и ГК России. Организации, выдающие микрокредиты, обязаны своевременно передавать отчёты о своей работе в ЦБ. Кроме того в них могут проводиться проверки без предупреждения надзорными органами — налоговой службой и прокуратурой.

Что гласит закон?

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

Подробнее о законе (последняя редакция)!

230ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности http://www.consultant.ru

  • Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
  • Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
  • Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

Действующая система взыскания

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

  • деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
  • минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
  • коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
  • спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
  • должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
  • запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
  • организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
  • недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

Рекомендуем прочитать:

Источник: https://rukredito24.ru/faq/zakon-o-mfo-v-2018-godu-chto-izmenilos

Правовое регулирование деятельности микрофинансовой организации

Семешин Ю. Н. Правовое регулирование деятельности микрофинансовой организации [Текст] // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Казань, октябрь 2017 г.). — Казань: Бук, 2017. — С. 30-33. — URL https://moluch.ru/conf/law/archive/281/13007/ (дата обращения: 18.03.2019).



В помощь малому и среднему бизнесу был внедрен институт микрофинансирования. Субъектом данных отношений могут быть кредитные организации ввиду своего положения.

Микрофинансирование — это сравнительно новый механизм в денежной-кредитной системе разных стран.

Основоположником микрофинансовой деятельности считается житель Бангладеш Мухаммад Юнус, профессор экономики, который получил высшее образование в США. В 1976 году он стал основателем Grameen Bank.

Отличительная черта данной организации состояла в том, что он предоставлял кредиты (причем, во многих случаях без поручительства) беднейшим слоям населения.

В нынешнее время в мировой, в том числе и российской, практике отсутствует единое понимание сущности микрофинансовой деятельности. В сложившемся обиходе, данное явление сегодня представляет собой розничные финансовые услуги на незначительные суммы, предназначенные для потребителей, имеющих низкий уровень дохода, или не обладающих доступом к традиционным финансовым услугам.

Читайте также:  Енвд в 2019 году для ооо: хороший выбор?

Существенным аспектом деятельности данных организаций является их социальная направленность, которая дает возможность получить заем на раскручивание собственного бизнеса, на покупку оборудования, на увеличение качества предоставляемых услуг (товаров), на рост квалификации рабочих. Другими словами, микрофинансовая деятельность направлена на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах малых предприятий и индивидуальных предпринимателей [1].

Но несмотря на упрощенный и быстрый (в течение трех дней) процесс получения займа, предприниматели не так часто обращаются в микрофинансовые организации по двум причинам — высокие процентные ставки и небольшой суммы займа (до 1 млн руб.). По итогам 2016 года годовой объем микрофинансирования превышает 23 млрд руб.

[2], предоставляемых 249 микрофинансовыми организациями, зарегистрированными в государственном реестре [3], что удостоверяет безвыходность предпринимателей, которым внезапно понадобились средства на исполнение быстро оборачиваемых сделок, которые не требуют крупных затрат, которые не связанны с долгосрочными проектами.

Важно

Для регулирования данной сферы отношений в России 2 июля 2010 года был принят Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон). Однако легальная дефиниция «микрофинансовая деятельность» в данном документе раскрыта не полностью, так как не включает в себя каких-либо ссылок на функционал организаций, занимающихся данной деятельностью.

Проанализировав законодательство о микрофинансировании относительно круга участников, которые осуществляют данную деятельность, необходимо отметить, исходя из определения, данному в п. 2 ч. 1 ст.

2 Закона, в котором содержится перечень юридических лиц, которые могут осуществлять микрофинансовую деятельность. Однако, помимо микрофинансовых организаций, Закон допускает возможность реализации микрофинансировой деятельности другими видами юридических лиц (ч. 3 ст.

3 Закона) в следующей формулировке «…и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».

Исходя из этого, перечень юридических лиц, которые могут оказывать микрофинансовые услуги, по своей сути, является открытым, хотя на них не распространяются положения Закона о микрофинансовой деятельности.

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляет Центральный Банк РФ, который ведет государственный реестр жилищных накопительных кооперативов, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов. Так же Банк России осуществляет надзор за исполнением микрофинансовыми институтами требований, которые определены законодательством, взаимодействует с саморегулируемыми организациями.

На основании анализа Закона, можно сделать вывод о том, что установленные гарантии для потребителей услуг микрофинансовых организаций на основании ч. 3 ст. 3 Закона, распространяться не могут.

При данном подходе формируются условия, при которых существенная часть таких организаций вообще может оказаться вне сферы банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным Банком РФ, а также вне сферы контроля и регулирования уполномоченного органа — Министерства финансов РФ.

Совет

Проанализировав данные о ходе реализации Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года, можно сделать вывод о том, что регулятором осуществляется большое количество мероприятий, имеющих направленность на усовершенствование рынка микрофинансирования. К настоящему моменту в законодательстве и проектах федеральных законов, преследуя цель повышения уровня доступности предоставляемых услуг и прозрачности рынка микрофинансирования, предусмотрено следующее:

‒ запрет на введение штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма;

‒ периодическая индексация максимальной суммы займа, в размере 1 млн. руб., микрофинансовых организаций в соответствии с уровнем инфляции;

‒ увеличение продолжительности рабочего времени ломбардов;

‒ стандартизация формы договора займа и залогового билета;

‒ для ломбардов изменения коснутся в организации сбыта невостребованных предметов без объявления торгов, в части увеличения лимита, для организаций, совершающих работу в регионах, в порядке реализации оплаты наличными, в части освобождения от запрета на выдачу денежных средств клиентам только из средств, заимствованных с банковского счета;

‒ обязанность микрофинансовых институтов проводить расчет полной стоимости кредита с учетом специфики формирования ресурсов МФО и КПК, полноценно раскрывать правила и условия предоставления микрозайма, предоставлять эффективную ставку процента по займу.

Для осуществления устойчивости сектора микрофинансирования проводится следующий ряд мероприятий:

‒ осуществляется работа по исключению недобросовестных участников рынка микрофинансирования из госреестра;

‒ микрофинансовые организации получили право выпуска облигаций, имеющих низкий номинал, с целью снижения риска деятельности МФО, проводящих такого рода операции, в ближайшем будущем планируется устанавливать для них жесткие требования при расчете нормативов ликвидности и достаточности капитала;

‒ федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» введен полный запрет на рекламу привлечения и размещения средств в займы для нерегулируемых компаний, в случае незаконного проведения операций по предоставлению потребительских кредитов предусмотрена административная ответственность кредитора, ранее данного запрета не существовало, что приводило к снижению уровня профессионализма при предоставлении микрозаймов;

‒ проводится инициативная работа по организации системы страхования займов в микрофинансовых организациях с привлечением страховых компаний или путем создания общества взаимного страхования;

‒ предлагается на законодательном уровне установить квалификационные требования к руководителям микрофинансовых организаций;

‒ в целях повышения условий привлечения банковских кредитов при организации ресурсной базы МФИ выполняется работа по разработке стандарта оценки кредитного риска банка при кредитовании МФО;

‒ с целью обеспечения платежеспособности предъявляется норматив по организации резервов на возможные убытки по займам к микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам;

‒ для снижения порога кредитного риска МФИ направлено распоряжение о направлении информации о заемщиках в бюро кредитных историй, в некоторой мере ограничивая и дисциплинируя заемщика, что позволяет ему выстроить положительную кредитную историю и позволяет микрофинансовым институтам и банкам при дальнейшем кредитовании принимать взвешенное решение.

Сейчас в России организовано специализированное бюро кредитных историй для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Также активно обсуждается потенциал разработки двухуровневой системы регулирования деятельности МФО.

В плане регламентации деятельности кредитных потребительских кооперативов в 2014 году Банком России были изданы нормативные акты, фиксирующие порядок исполнения контроля восстановления платежеспособности КПК регулятором, порядка осуществления деятельности временной администрации кооператива, процедуры признания КПК банкротом.

Действие законодательства в сфере защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций и правоприменительная практика показывает об их эффективности. В частности, если положения договора займа не отвечают требованиям закона, то они могут быть признаны недействительными. Соответственно судебный орган сможет осуществить перерасчет суммы основного долга и процентов.

Например, в Апелляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 N 33–10007/2015 суд признал следующий пункт нарушением действующего законодательства.

Штрафы указаны к оплате заблаговременно, чем сумма процентов и основного долга, поэтому суд признал положения договора недействительным, определил последовательность погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ [4].

Следует обратить внимание, что суд сделал оговорку о том, что обязанность доказывания обоснованности установленной сторонами процентной ставки не может быть поручена на лицо, которое предоставило заем. Эти проценты являются вознаграждением заимодавца за предоставление в пользование средств, а не мерой ответственности.

Обратите внимание

Поэтому, нужно проверить договор займа на соответствие требованиям действующих нормативных актов. Это позволит уменьшить риски МФО в отношении начисления процентов по договору, в вопросах оспаривания положений самого договора, а также в части судебных издержек.

Естественно, МФО обладает значительными рисками: невозврата займа и роста задолженности. Но имеются также риски привлечения к административной ответственности, к примеру, в случае включения в договор микрофинансовой организацией условий, противоречащих законодательству.

На основании ст. 14.8 КоАП РФ в случае включения МФО условий в договор, которые ущемляют права заемщиков, влечет наложение административного штрафа как на должностных лиц, так и на юридических лиц.

Вышеперечисленные мероприятия дадут возможность решить ряд проблем, увеличить уровень доступности и открытости услуг микрофинансовых институтов, обеспечить их стабильность, защитить интересы заемщиков и инвесторов.

Литература:

  1. Терехова В. А. О регулировании микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. — 2011.— № 1
  2. Рынок микрофинансирования по итогам 2016 года: время перемен [Эл. ресурс: http://raexpert.ru/researches/mfo/itog_2016]
  3. Реестр микрофинансовых организаций. Сайт ЦБ РФ [Эл. ресурс: http://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/#CheckedItem]
  4. Шестакова Е. Микрофинансовые организации и споры с заемщиками // Банковское обозрение. Прил. — 2016. — № 1.
  5. Ручкина Г. Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы // Банковское право. — 2015. — № 3.
  6. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ

Источник: https://moluch.ru/conf/law/archive/281/13007/

Регулирование деятельности МФО

Микрофинансирование в России развивается настолько быстро, что сегодня банки уже наверняка не являются «безраздельными хозяевами» национального рынка денежного обращения.

И поскольку все больше граждан предпочитают брать деньги в кредит именно в МФО, необходимо рассмотреть вопрос о законодательном регулировании деятельности этих финансовых институтов.

В данном экскурсе мы займемся рассмотрением нормативно-правовой базы в отношении организаций такого уровня и регулирующих их деятельность органов.

Регулирование деятельности МФО на законодательном уровне

Политика осуществления контроля над деятельностью микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и других компаний, предоставляющих услуги в сфере заемного капитала регулируется Центральным банком страны и МинФином.

Эти правительственные структуры регулируют деятельность МФО на законодательном уровне. Однако существует ряд общественных организаций, которые функционируют на добровольной основе и выступают от лица многих компаний участниц, а также населения.

В качестве таковых можно назвать ФинПотребСоюз или ЦРФИН.

Отличия МФО от банка (коммерческого) довольно существенные, поэтому законодательное регулирование деятельности этих институтов протекает на основе разных групп нормативных актов. И если в случае с коммерческим банком основные контролирующие функции над его деятельностью возлагаются на ЦБ, то микрофинансовые организации контролируются, по большей части, именно МинФином.

Нормативные акты, регулирующие работу МФО:

— N 151-ФЗ (закон федерального уровня, относящийся исключительно к микрофинансовым организациям);

— 37-й Приказ МинФина от марта 2012 года, относящийся к утверждению форм, сроков отчетности для МФО;

— 26-й Приказ МинФина от марта 2011 года, относящийся к порядку ведения Реестра. Реестр МФО предназначен для учета организаций такого типа и получения ими соответствующих документов;

— 43-й Приказ МинФина от апреля 2011 года, относящийся к регулированию денежных сумм, фигурирующих в микрофинансовых организациях. Этим Актом регламентируется порядок расчетов экономических нормативов, ликвидность капитала организаций. Актуален в случае привлечения средств населения на депозитные счета.

Как мы можем видеть, деятельность таких коммерческих структур как микрофинансовые организации строго регламентируется на законодательном уровне Министерством Финансов. Доверие со стороны населения к таким институтам кредитного капитала постоянно повышается, что делает возможность оформить заем в МФО при острой потребности в деньгах все более привлекательной.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Важно

Статья подготовлена Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ

Источник: https://moneyfunny.ru/regulirovanie-deyatelnosti-mfo/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector